VAPZ stopzetten, verlagen of behouden: hoe beslis je dat?

VAPZcheck Kennisbank · Beslissen

Eerst en vooral: een bestaande VAPZ stopzetten is zelden een beslissing die je impulsief neemt. Het reeds opgebouwde kapitaal blijft doorgaans gewoon staan tot je pensioen; de vraag gaat vooral over je toekomstige stortingen.

De factoren die tellen

• Je belastingtarief. Hoe hoger je marginale tarief, hoe groter het fiscale voordeel per gestorte euro en hoe sterker de VAPZ scoort.
• Je horizon. Hoe jonger je bent, hoe zwaarder het rendementsverschil tussen routes doorweegt — en hoe relevanter alternatieven worden.
• Kosten en rente van je huidige contract. Oudere contracten met hogere gegarandeerde rentes zijn waardevoller dan recente contracten met lage rente.
• Wat je met hetzelfde geld anders zou doen. Stoppen om het geld te consumeren is iets heel anders dan stoppen om het via een andere route op te bouwen.

De valkuilen

De grootste fout is beslissen op basis van één argument: alleen het fiscale voordeel (dan lijkt de VAPZ altijd goed) of alleen het rendement (dan lijkt hij altijd slecht). De eerlijke vergelijking neemt alles samen: fiscaal voordeel, rendement, kosten, eindbelasting en looptijd.

Let op. Dit artikel is algemene informatie in mensentaal en geen persoonlijk financieel, fiscaal of beleggingsadvies. Cijfers en regels kunnen wijzigen. Simulaties zijn illustratief en bieden geen garantie voor de toekomst.